은퇴 직전, 퇴직연금 vs 개인연금 뭐가 진짜 이득일까? 💸
둘 다 연금인데… 선택은 하나! 은퇴 준비, 진짜 중요한 선택의 순간!
40~50대가 되면 슬슬 퇴직 준비, 은퇴 이후의 삶을 생각하게 되죠.
특히 회사를 그만두기 직전, '퇴직연금 그대로 둘까? 개인연금으로 돌릴까?
이 고민, 저만 한거 아닐겁니다.
연금이라는 이름은 비슷하지만, 방식도 다르고, 수익률도 다르고,
심지어 세금 문제까지 다르게 적용된다고 하니...아찔합니다.
한 끗 차이로 수백만 원, 많게는 수천만 원까지 차이 날 수 있는 선택!
이걸 모르고 넘어가면 진짜 나중에 땅을 칠지도 몰라요ㅠㅠ
그래서 오늘은! 제가 직접 겪은 은퇴 직전의 갈팡질팡한 고민과,
퇴직연금 vs 개인연금 비교분석을 리얼하게 풀어보겠슴다. 🙌
퇴직하고 받은 퇴직금, 그대로 둘까? 굴릴까? 🤔
회사에서 퇴직할 때 자동으로 지급되는 퇴직금,
요즘은 대부분 DC형 퇴직연금이나 IRP로 들어가게 되죠.
근데 말이에요, 그거 그냥 두면 진짜 ‘수익’이 나긴 날까...?
저는 퇴직 직전 IRP 계좌에 1억 가까이 들어와 있었는데요,
은행에선 이걸 예금처럼 놔두라고 하더라구요. 안정적이라면서요~ ㅎㅎ
근데 수익률이 고작 연 2%... 이거 실화냐구요!
그래서 고민했어요. '차라리 개인연금으로 옮기는 게 낫지 않을까?'
근데 또 개인연금은 또 그 나름의 제약과 조건이 있고,
세금 문제까지 얽히면 진짜 머리 터질 뻔...!
퇴직연금은 뭔가요? 진짜 안전한가요?
퇴직연금은 말 그대로 ‘퇴직 후 받는 연금’인데요,
회사가 퇴직금 대신 적립해주는 방식이라서,
자신이 운용을 잘하면 수익을 더 낼 수도 있어요.
DC형이나 IRP는 본인이 직접 투자처를 고르니까,
주식, 채권, 예금 등 골라서 수익률을 조절할 수 있다는 장점이 있죠!
문제는... 은퇴 직전이라는 타이밍!
이때는 공격적인 투자보다는 안정성을 챙겨야 하거든요.
그렇다고 무조건 예금만 넣기엔,
물가 오르면 수익률 마이너스 되는 거 순식간임다...ㅎ
개인연금으로 옮기면 뭐가 달라지는 건데?
개인연금은 이름 그대로,
내가 낸 돈을 노후에 돌려받는 구조의 ‘사적 연금’이에요.
특히 연금저축보험이나 연금저축펀드는
세액공제 혜택도 받을 수 있고,
10년 이상 유지하면 연금소득세도 감면되니까,
장기적으로 보면 꽤 이득!
게다가!
퇴직연금보다 더 다양한 자산에 투자할 수 있어서
수익률 관리가 좀 더 자유롭다는 점도 있어요.
단점?
중도해지하면 세금 폭탄 맞고요,
투자 실패 시 원금 손실 날 수도 있다는 거…ㅠ
실제로 둘 다 가지고 있으면 어떻게 해야 하냐구요?
저는 퇴직 전부터 개인연금도 따로 들고 있었는데요,
퇴직금이 IRP로 들어온 상태에서
이걸 개인연금계좌로 옮길 수 있는지도 궁금하더라구요.
결론부터 말하자면, 가능합니다!
단, 개인연금으로 이전 시 ‘연금계좌 이체’ 방식으로 해야
과세이연 혜택이 유지돼요.
그리고 연금 수령 시점에서
각 연금의 과세 기준, 수령 조건 등이 다르기 때문에
꼼꼼히 따져보고 전략적으로 분산 수령하는 게 좋습니다요! 🧐
수익률만 보면 개인연금이 유리한데, 왜 다들 퇴직연금에 두지?
간단합니다.
안전성과 편리성 때문이에요.
IRP는 일단 은행이나 증권사에서 관리해주고,
퇴직금 자동 적립되니까 따로 신경 안 써도 되거든요~
반면, 개인연금은
가입자 스스로 매달 납입하고, 투자도 해야 하고,
어떻게 보면 ‘관리의 부담’이 있어요.
그래서 대부분 IRP에 그냥 두는 경우가 많은데,
진짜 노후자금으로 키우고 싶다면
둘을 병행하거나, 전략적으로 리밸런싱하는 게 필수랍니다!
세금이 핵심이다! 이거 놓치면 진짜 손해!
이거 진짜 중요해요!!
퇴직연금은 연금 수령 시 ‘퇴직소득세’를 납부해야 하지만,
IRP로 굴려서 연금으로 받으면 세율이 확 줄어들어요. (3.3%~5.5%)
반면, 개인연금은 ‘연금소득세’가 부과되는데요,
세액공제 받은 금액 기준으로 세금이 부과돼요.
여기서 헷갈리는 분들 많아요!!
요는,
어떻게 수령하느냐, 어떤 식으로 굴리느냐에 따라 세금이 다 다르다는 거!
무조건 수익률만 보고 결정하면 손해볼 수 있다는 점!!! 꼭 기억하셔야 해요!
📌 궁금할 수밖에 없는 이야기 3가지!
🔹 퇴직연금을 일시금으로 받는 게 더 나을까요?
👉 단기적으로는 좋아 보여도, 세금 폭탄 맞을 수 있어요ㅠ
IRP로 옮겨 연금 형태로 수령하면 세율이 훨씬 낮습니다!
🔹 개인연금, 세액공제 못 받는다면 안 하는 게 낫나요?
👉 그래도 장기 수익률과 노후 대비 측면에서 유리합니다.
세액공제는 보너스 개념! 꾸준한 운용이 핵심이에요.
🔹 IRP랑 연금저축, 둘 다 가입해도 되나요?
👉 당연히 가능! 각각 세액공제 한도도 다르고,
투자 방식도 다르니까 둘 다 활용하면 시너지 굿굿~ 😄
🍀 선택은 신중히, 전략은 유연하게!
연금이라는 게,
‘한 번 가입하면 끝’이 아니라
주기적으로 점검하고, 상황에 맞게 조정해줘야 하는 자산이더라구요.
은퇴 직전이라고 급하게 결정하면 오히려 손해,
한 번 더 전문가랑 상담하거나,
이렇게 비교해보면서 '내 라이프스타일에 맞는 방식'을 찾는 게 중요해요.
퇴직연금이냐 개인연금이냐…
그게 중요한 게 아니라,
어떻게 ‘잘 굴리느냐’가 진짜 핵심이니까요! 😎
여러분은 어떤 선택을 하셨나요?
혹시 비슷한 고민 해보신 적 있으신가요?
혹은 퇴직금 받고 나서 어떻게 운영하셨는지도 궁금해요!
댓글에 여러분의 경험이나 의견, 같이 나눠주세용 🙏
다른 분들에게도 큰 도움이 될 수 있으니까요!
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