IRP vs 연금저축, 진짜 어디에 넣어야 이득일까? 🤯
똑같은 ‘절세’라는데… 뭐가 어떻게 다른 거지? 🤨
내 월급에서 빠져나가는 세금만 봐도 속 터지는데,
"IRP랑 연금저축은 세금 줄여준다!"는 말 듣고 혹했던 분들, 많으시죠?
근데 막상 가입하려고 하면 헷갈림 폭발 ㅠㅠ
IRP? 연금저축? 이름도 비슷하고, 둘 다 연금이고, 절세도 된다는데...
진짜 뭐가 더 나은지, 뭐부터 해야 하는 건지 모르겠단 말이쥬??
그래서! 오늘은 이 두 녀석을 싹~ 파헤쳐 보려고 합니다.
제가 실제로 둘 다 가입해서 운용 중인데요.
완전 실전 경험 바탕으로, 둘 중 어디에 먼저 넣는 게 이득인지,
어떤 식으로 운용하는 게 똑똑한 소비자인지 알려드릴게요!
우선 저는 직장인이구요. 연말정산 할 때마다
"이거 IRP로 좀 돌렸으면 세금 덜 냈을 텐데ㅠㅠ" 싶었던 기억이 너무 많아요.
연금저축부터 넣는 게 좋다더니, 또 어떤 분은 IRP부터 하라고 하고...
결론은 본인 상황에 따라 다르다는 말만 남기고들 가버림;;
그래서 제가 직접 하나하나 비교해봤어요.
세액공제? 수수료? 운용 방법? 전부 다요!
이 글 하나면, IRP랑 연금저축 차이 확실히 정리되실 거예요.
1. IRP랑 연금저축, 진짜 뭐가 다른데요? 🤷♂️
일단 이름부터 헷갈림 주의!
둘 다 세액공제가 되는 절세상품이고,
나중에 연금으로 받을 수 있다는 공통점이 있어요.
근데!
- IRP는 '개인형 퇴직연금'이라 회사에서 퇴직금 받을 때도 쓰는 계좌고요.
- 연금저축은 개인이 가입해서 노후 준비하는 순수한 연금 상품이에요.
즉, IRP는 좀 더 "회사 느낌", 연금저축은 "나혼자 느낌"이 강한 거쥬.
운용할 수 있는 금융상품도 조금 다르고요.
IRP는 현금화 제약이 크고, 연금저축은 비교적 융통성 있음다.
2. 세액공제, 어디가 더 쎄냐구요? 💸
둘 다 최대 700만 원까지 세액공제가 되긴 하는데,
- 연금저축은 400만 원 한도,
- IRP는 연금저축 합쳐서 700만 원 한도임다.
즉, 연금저축 400만 원 채우고
IRP에 추가로 300만 원 넣으면 딱 좋다는 말이에요! 😎
소득공제 아니고 세액공제라
13.2%~16.5% 정도 돌려받는다고 보심 됩니당.
연봉 높을수록 절세 효과는 더 커져요!
3. 출금 조건… 이거 보고 깜짝 놀랐쥬 😱
두 상품 다 만 55세 이후 연금 형태로 수령해야 세제 혜택을 유지할 수 있는데요,
IRP는 진짜... 중간에 돈 빼려면 조건 빡셉니다;;
결혼, 주택 구입, 치료 등 특정 사유 있어야만 인출 가능하구요,
그마저도 세금 뗍니다ㅠㅠ
연금저축은 그나마 중도해지 시 세금 16.5% 떼고 인출 가능해서,
조금은 유연해요.
👉 유동성 중요하신 분들은 연금저축이 낫쥬!
4. 수수료… 이거 은근히 크더라구요 🤔
IRP는 대부분 수수료 붙어요.
계좌 유지 수수료 + 운용 수수료… 쌓이면 꽤 됩니다.
반면에 연금저축은 증권사 통해 가입하면
ETF 중심으로 운용하면 수수료 거의 없음!
요즘 같은 고금리 시대엔 수수료 하나하나가 진짜 아깝쥬ㅠㅠ
그래서 저도 IRP는 수수료 낮은 상품 골라서 최소만 넣고,
연금저축에 더 적극적으로 넣고 있어요!
5. 운용 자유도, 누가 더 쎄요? 🔄
솔직히 연금저축이 더 자유롭습니다!
특히 증권사에서 가입하면, ETF나 리츠로 운용 가능하고
리밸런싱도 비교적 편하거든요.
IRP는 운용 가능한 상품이 제한적이라,
좀 더 보수적인 운용을 해야 할 때가 많아요.
그리고 일부 증권사는 IRP에선 ETF 비중도 제한해버리는 경우 있음😤
6. 결론? 먼저 연금저축, 그다음 IRP! 🔍
✅ 연금저축: 유연하고 자유롭고 수수료 저렴
✅ IRP: 절세효과 추가, 퇴직금 연계 가능
그래서 전 이렇게 하고 있어요:
- 연금저축: 매달 33만 원 꾸준히 납입
- IRP: 남는 돈 생기면 1년에 300만 원 채워서 절세 보너스 받기
현실적으로 연금저축 먼저!
여유 있으면 IRP 추가로 채우는 게 가장 무난하고 똑똑한 방법이에요! 😉
자주 궁금한 부분들 정리해드릴게요!
🔹 IRP, 연금저축 동시에 가입하면 세액공제 다 받을 수 있나요?
👉 네! 연금저축 400 + IRP 300 = 총 700만 원까지 세액공제 받으실 수 있어요.
🔹 IRP는 회사 퇴직금이랑 연동되어야 하나요?
👉 아니요~ 꼭 퇴직금 안 들어와도 됩니다!
개인이 따로 만드는 IRP도 있어요.
🔹 중도해지 시 불이익 크지 않나요?
👉 IRP는 조건 안 맞으면 기타소득세 16.5% 나가고요,
연금저축도 비슷하지만 그래도 해지가 조금 더 쉬운 편이에요.
IRP랑 연금저축, 이름만 다르고 비슷하다고 생각할 수 있지만,
진짜 잘 따져보면 차이 꽤 큽니다!
특히 나중에 돈 필요할 때 꺼낼 수 있냐 없냐 차이... 엄청 커요ㅠㅠ
저도 처음엔 그냥 절세된다니까 막 가입했다가,
중간에 빼지도 못하고 엉망진창이었거든요.
지금은 방향 딱 정해서, 연금저축은 적극 운용하고
IRP는 보너스 느낌으로 관리하고 있답니다.
ㅎㅎ 혹시 IRP랑 연금저축 운용하고 계신 분 계신가요?
어떤 방식으로 하고 계신지, 다들 의견 궁금해요!
댓글로 같이 얘기 나눠보면 좋겠어욤 😊
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